汴京，大宋中央银行。
这座砖石楼阁静静立在御街东侧，青灰墙，黑瓦顶，门楣上挂着御笔亲书的“大宋中央银行”六个金字。
平日里，这里进出的多是各色吏员、商人，抱着账册，行色匆匆。
可今日不同。
辰时刚过，七八辆马车已经先后停在银行侧门。
下来的人，有穿紫袍的，有穿绯袍的，年纪多在三十到五十之间，个个神色肃穆，互相见了，只简短颔首，便快步进了楼。
三楼最里间，是间长方形议事厅，门窗紧闭，帘子拉得严实。
一张丈余长的花梨木桌摆在正中，两侧各摆八张高背椅。
桌首是主位，桌尾墙上挂着一幅巨大的《大宋疆域图》，图上用朱砂标着几十个红点：汴京、汝州、洛阳、杭州、成都、广州、泉州、扬州、雄州、延州……
在座的人都不知道。
今天这场会，要议的事，会改变很多人的命，也会彻底改变这个国家的运。
并且，在往后百年，乃至千年，写金融史、经济史、国史的人，翻到“建中靖国元年”这一页，都绕不过今天这场“大宋金融改革工作会议”。
今天的会议，将载入中国金融史册和世界金融史册。
人陆续到齐了。
主位空着。
主位左侧是户部尚书吴居厚，他的手指习惯性地捻着袖口。
吴居厚旁边是货币政策司主事沈伯益，他的面前摊着厚厚一摞文书。
对面是几个大分行的行长：汴京分行，杭州分行，成都分行，广州分行刘锜，雄州分行，延州分行…
还有其他几个司的主事，分坐两侧。
这些都是大宋的金融精英。
门开了，赵明诚最后一个到。
他今天没穿官袍，一身深青常服，手里拿着个黑漆木匣，步子稳，脸上也没什么特别的表情。
可他人一进来，议事厅里那股绷着的空气，忽然就沉了。
所有人站起来。
“坐，都坐。”
赵明诚走到主位，放下木匣，坐下。
众人落座。
“看来人都齐了。”赵明诚扫了一眼，“开始吧。”
他看向沈伯益。
沈伯益会意，打开面前那摞文书最上面一份，清了清嗓子。
“自银行开办至今，已近两年。
目前，总行下设三司，分行遍及天下二十三路。
宝钞发行总量，截至上月，为一千八百万贯。民间流通占比约六成，国库、内帑存储三成，边境榷场及辽夏商人持有一成。”
声音平稳，数据清晰，沈伯益娓娓道来。
“大宋境内，大宋境外，宝钞信用稳固，兑换顺畅，伪造案发案率不足万分之三。各地分行日均存取款业务，约在五十万贯上下。然……”
“近三月来，各分行接商户、行会、乃至地方官府陈情、问询，累计三百二十七件，其中逾八成，都在问同一事……”
他抬起头，看向赵明诚，再看向众人。
“都在问银行何时开办贷款业务？”
厅里静了一瞬。
赵明诚手指在桌上轻轻敲了敲：“伯益，说细点。”
“是，提举。”
沈伯益翻开下一页。
“此三百二十七件问询，按其陈情者身份，可分四类，一，小农、小匠户，约占三成。所问多为青黄不接时，可否以田契、房契、匠籍为押，贷取钱粮，息几何。
二，中小商户，约占四成。所问多为扩大经营、周转货物，可否以铺面、存货、商誉作保，贷取本金。
三，大商行、海商，约占两成。所问多为大宗货贸、造船购船，可否以船引、货单、海外契约为押，贷取巨资。
四，辽、夏，约占一成。所问多在榷场交易时，可否以其携来之马匹、皮毛、珠宝为押，贷取宝钞，以补资金不足。”
沈伯益合上文书，又补充一句。
“此四类人都说：若有贷款，愿付息，只求银行开门。”
吴居厚轻咳一声，开口了。
“沈主事，民间借贷，古已有之。然利率混乱，弊端丛生。昔年王荆公行青苗法，本意是惠民，然施行之中，官吏借此盘剥，反成重负。银行若开贷款，须慎之又慎。”
沈伯益没接话，只从文书里抽出一张纸，推到吴居厚面前。
“吴尚书请看，此乃开封府、杭州府、成都府三地，去岁民间借贷利率抽样。”
纸上列着三栏数据。
开封府：最低月息三分，最高八分，中位四分五。
杭州府：最低二分五，最高七分，中位四分。
成都府：最低三分，最高九分，中位五分……
吴居厚看着，眉头皱紧了，他还真没关心过这些数据。
沈伯益又推过一张。
“这个，是三地去年因债务纠纷，闹至官府的案件数。开封府，一百四十三起；杭州府，九十七起；成都府，八十八起。其中，因利滚利、债主逼死人命者，开封府七起，杭州府五起，成都府六起。”
沈伯益抬起头看着吴居厚。
“吴尚书，青苗法之弊，在吏治不清，在监管不力，在利率不透明。然民间借贷之害，远甚青苗法。银行若不开门，此等盘剥，永无绝日。”
吴居厚张了张嘴，没说出话来。
沈伯益这话，他没法驳。
赵明诚敲了敲桌子，看向在座几位分行行长。
“好了，接下来你们说说下面的实际情况。”
汴京分行先开口：
“回提举的话，汴京城内，大商行十七家，中小商户逾千。去岁至今，因资金周转不灵，关门歇业者，有三十余家。其中八成，皆因借了印子钱，利滚利，还不上。若有银行低息贷款，至少能活一半。”
泉州分行接着说。
“海商那边呼声更高，造一艘两千料海船，需钱三万贯。寻常海商，一家凑不出，往往三五家合伙，易生纠纷。若银行能贷，以船为押，利息合理，海贸规模，至少可翻一番。”
成都分行点头道。
“蜀锦、茶叶、药材，皆是大利。然收购时节，需巨量现钱。
富商大贾囤货居奇，小商户只能借高利贷，辛苦一季，大半利润归了债主。长此以往，小户凋零，大户垄断，非市场之福。”
最后是雄州分行郑喜、延州分行杨忠。
郑喜说话直接。
“回提举的话，榷场那边，辽国大商人，十之八九在银行开了户，存了金银，兑了宝钞，可交易做大时，现钞仍嫌不足。
上月，有个辽商想收一批江南丝绸，总值五万贯，手头宝钞只有三万，问我能不能暂借两万，且愿付息。我给他说银行没贷款这业务，他当场叹气，说只能回去凑，这一来一回，至少半月，商机早过了。”
杨忠补充道。
“夏国商人也是，他们带来牛羊、马匹、青盐，想换茶叶、瓷器、铁器。可货物变现需时，有时看中一批好货，手头钱不够，干着急。若能贷，他们愿拿牛羊、马匹作押。”
从内地到边境，各个分行行长一圈说下来，意思很明白。
贷款业务，势在必行。
赵明诚等所有人都说完，才开口。